O prazo para o bónus de 25% do ISA “Help to Buy” está a terminar e milhares podem perder £3.000 se não agirem rapidamente.

A janela ainda não fechou. Mas está a estreitar-se mais depressa do que muita gente imagina.

A luz da cozinha zune. Um casal inclina-se sobre um monte de e-mails impressos, uma proposta de crédito habitação e uma carta teimosamente dobrada com o título “Help to Buy ISA – Declaração de Encerramento”. O solicitador está em espera. A conclusão (completion) está apontada a lápis. A troca de contratos (exchange) é amanhã. Achavam que o bónus de 25% do governo cairia no sinal como magia. Não funciona assim, suspira o solicitador, e há um prazo que não tinham percebido: o bónus do Help to Buy ISA tem de ser reclamado até uma data muito concreta, e o certificado tem regras próprias. O preço do apartamento de que gostam também se aproximou de um limite máximo que nem sabiam que existia. A sala parece mais pequena, o risco parece maior. O relógio é mais alto do que parece.

O que está realmente em jogo com o seu Help to Buy ISA

O Help to Buy ISA é notícia velha no papel, mas ainda guarda dinheiro “novo” para muita gente. Recebe um bónus do governo de 25% sobre o que poupou, até £3.000 sobre £12.000 de poupanças. O bónus entra na conclusão (completion), não na troca de contratos (exchange), e destina-se apenas à sua primeira casa. Se alguma vez teve uma propriedade em seu nome, em qualquer lugar, fica excluído. Há também um teto rígido para o preço do imóvel: até £250.000 fora de Londres e até £450.000 em Londres.

Muita gente abriu estas contas antes de deixarem de aceitar novos clientes em 2019 e depois esqueceu as letras pequenas. Pense no aforrador que começou em 2017, a pôr de lado £200 por mês, e agora está pronto para comprar num mercado em alta. A casa escolhida está nos £252.500 numa cidade do Norte. Ontem parecia razoável. Hoje está £2.500 acima do limite regional. O crédito habitação faz sentido. O bónus, não. Um pequeno aumento de preço e três mil libras desaparecem da equação.

O calendário importa tanto quanto o preço da casa. Pode continuar a fazer depósitos num Help to Buy ISA até 30 de novembro de 2029. O bónus tem de ser reclamado pelo seu solicitador/advogado de transmissão de propriedade (conveyancer) até, o mais tardar, 1 de dezembro de 2030. Se falhar essa data final, o bónus desaparece. Há ainda um pormenor tático: quando estiver pronto para comprar, encerra a conta e obtém uma carta de encerramento; essa carta só é válida por um período definido (normalmente 12 meses). Comprar mais cedo? Ótimo. Comprar mais tarde? Talvez seja melhor esperar para encerrar, para alinhar os prazos.

Como garantir o seu bónus de 25% sem dramas

Comece com uma linha temporal simples. Se é provável que conclua a compra no próximo ano, diga ao seu fornecedor de ISA que está a encerrar para obter o bónus do Help to Buy e pergunte ao seu solicitador quando quer a carta de encerramento. Eles usarão essa carta para pedir o bónus através do esquema. Os fundos são enviados para o seu solicitador para o dia da conclusão. Em períodos mais movimentados, conte com atrasos administrativos, por isso crie uma margem de segurança. E sublinhe mentalmente a frase: Bónus pago na conclusão.

Mapeie as armadilhas antes de elas o apanharem. O bónus não pode ser usado como sinal na troca de contratos, por isso vai precisar de dinheiro à parte nessa fase. Mantenha o preço de compra abaixo do limite da sua zona, ou o bónus fica fora de questão. Garanta que o seu nome e os seus dados coincidem entre o ISA, o crédito habitação e a identificação, ou ficará preso num purgatório burocrático. Todos já passámos por aquele momento em que a papelada parece um labirinto que já devíamos saber percorrer. Sejamos honestos: ninguém mantém os documentos impecáveis todas as semanas.

“Vemos o mesmo pânico de última hora”, diz um profissional de conveyancing. “As pessoas assumem que o bónus do Help to Buy ISA aparece automaticamente. Não aparece. Encerre a conta no momento certo, obtenha a carta e envolva-nos cedo. O dinheiro não chega na troca de contratos. Chega quando chegam as chaves. E sim, o teto de preço ‘morde’.”

• Reclamar até 1 de dezembro de 2030 - é o fim absoluto para pedidos de bónus.
• Teto do preço do imóvel - £250.000 fora de Londres, £450.000 em Londres.
• Encerre o seu ISA para obter uma “carta de encerramento” - normalmente válida por 12 meses para reclamar o bónus.
• O solicitador tem de pedir o bónus - não você. Conte com o tempo de processamento.
• O bónus ajuda na fase de conclusão - tenha um plano separado para a troca de contratos.

O que este prazo diz sobre o sonho da habitação hoje

O Help to Buy ISA foi desenhado para um mercado que já parece de outra década. Tetos de preço definidos há anos não chegam tão longe em muitos códigos postais. Uma casa “de entrada” T2 numa cidade-satélite pode roçar o limite regional, enquanto uma moradia modesta em alguns boroughs de Londres ainda pode caber no teto mais alto. É um mosaico e muda depressa - e é exatamente por isso que compradores são apanhados desprevenidos por um preço que subiu ligeiramente após uma segunda visita.

Há um produto “primo”: o Lifetime ISA (LISA). Também oferece um bónus de 25%, até £1.000 por ano sobre as contribuições, com um teto de £450.000 em todo o Reino Unido para compradores de primeira habitação. Mas tem um lado duro se levantar o dinheiro por outros motivos - uma penalização de 25% que pode comer o seu próprio capital. Útil para alguns, não é uma troca mágica para todos. Se abriu um LISA, ele tem de estar ativo durante 12 meses antes de o poder usar para comprar casa. Regras diferentes. Armadilhas diferentes. Portas diferentes.

O que torna a história do Help to Buy ISA tão marcante é o quão humana ela é. As pessoas apertaram o cinto e pouparam porque um impulso de 25% parecia uma mão no ombro. Depois, a vida aconteceu - rendas subiram, salários oscilaram, preços mexeram, prazos derraparam. O bónus ainda está lá, mas exige que você faça a sua parte. Trate o prazo como uma peça móvel do seu plano de compra de casa, não como uma nota de rodapé. Essa mudança de mentalidade pode ser a diferença entre alívio na conclusão e um arrependimento que se sente na boca.

Se tem um Help to Buy ISA, encare isto como um ponto de situação, não como uma reprimenda. Veja o seu saldo e a sua data provável de conclusão. Pergunte ao seu solicitador como prefere tratar o encerramento e o pedido do bónus. Se o imóvel-alvo estiver perto do limite, pare e faça contas a alternativas ou a uma negociação. Se ainda não vai comprar, continue a poupar na conta até ao final de 2029 se isso fizer sentido para si, e guarde uma ideia: o bónus tem de ser reclamado pela sua equipa jurídica até à data final. Um pequeno processo, um grande ganho. O dinheiro está lá, pronto a ser aproveitado - desde que o vá buscar a tempo.

Ponto-chave	Detalhe	Interesse para o leitor
Prazo final do bónus	Os bónus do Help to Buy ISA têm de ser reclamados até 1 de dezembro de 2030	Evitar perder até £3.000 por falhar a última data possível para pedir o bónus
Como o bónus é pago	O bónus vai para o seu solicitador e é usado na conclusão (completion), não na troca de contratos (exchange)	Planear o fluxo de caixa para que a troca de contratos não comprometa a compra
Armadilhas do teto de preço	£250.000 fora de Londres, £450.000 em Londres; se ultrapassar, não há bónus	Escolher imóveis e negociar tendo o teto em mente para manter o reforço

FAQ:

• Qual é o prazo exato para o bónus do Help to Buy ISA? O bónus tem de ser reclamado pelo seu conveyancer até 1 de dezembro de 2030. Pode continuar a depositar na conta até 30 de novembro de 2029.
  
• Quanto posso receber? É um reforço de 25% sobre as poupanças elegíveis, até ao máximo de £3.000 sobre £12.000 poupadas.
  
• Posso usar o bónus como sinal na troca de contratos? Não. O bónus é pago ao seu solicitador e só pode ser usado na conclusão. Vai precisar de fundos separados para a troca de contratos.
  
• E se o preço do imóvel ultrapassar o teto? Se o preço de compra exceder £250.000 fora de Londres ou £450.000 em Londres, o bónus do Help to Buy ISA não pode ser usado nessa compra.
  
• Devo mudar para um Lifetime ISA? São ferramentas diferentes. Um LISA também dá 25%, mas tem regras próprias, um teto de £450k em todo o Reino Unido e penalizações por levantamento antecipado. Faça as contas com calma antes de mover dinheiro.